淺談理財規劃
一鼓作氣進入股市，賺了錢就是投資理財嗎?
賺了錢你的現金又何去何從，還是你是月光族，賺多少花多少，
這樣的理財方式，小資族要多久才能退休呢?
投資≠理財
投資不等於你真的會理財！
投資是將資金投入市場，並獲得報酬；
理財則是將現金流做完整的使用分配，也就是照顧自己的資產，有了理財再來妥善投資，
總不能因為投資失利、金融海嘯影響自己最基本的生活吧？
獨立理財顧問師與銀行理財專員差異
理財專員：
通常隸屬於銀行或投顧公司，負責投資相關規劃，亦可以販賣商品；
也就意味著，當理財專員有業績及考核壓力時，有可能造成理財規劃上的偏頗，
就像業務員有業績壓力時，即使商品不符合客戶需求，業務員逼不得已也要賣高業績的商品給客戶。
獨立理財顧問師：
通常是擁有AFP/CFP 相關專業執照的顧問，
常隸屬於獨立的理財顧問公司，專門為客戶做完整的理財規劃，
因為不隸屬於任何銀行或保險公司，理財的規劃也會相對客觀，但費用昂貴。
理財規劃第一步：信用管理
檢視自己目前現有資產與現有負債（不包含負債轉投資），
資產-負債＝淨資產；淨資產<0，財務狀況不健康。
資產-負債＝淨資產；淨資產>0，財務狀況健康。
當財務不健康時，是不是應該檢視自己的負債是怎麼來的，又該怎麼還清?
沒有投資作用的負債只會影響自己資金運用的限制。
理財規劃第二步：收支管理
檢視自己一個月的收入與花費；
收入-費損＝淨收入；淨收入>0，收支狀況處於良好狀況，可以滾入資產，進一步投資規劃。
收入-費損＝淨收入；淨收入<0，透支，造成負債產生。
對於沒有記帳習慣的小資族或月光族，
現金流向何處都不明時，確實是需要好好的做管理，
開始學習記帳的習慣，這樣的數據才有參考價值，
沒有數據也是很多人在規劃時常常碰壁的地方，
因為沒有估算標準，難以估計現金流向。
理財規劃第三步：夢想藍圖
將自己的夢想以及未來規劃納入，
檢視自己要有多少時間、多少金錢來完成夢想，
例如：買房子需要先存頭期款，頭期款如果一個月存10,000元，要存多久才會有頭期款，
中間如果發生甚麼變故，你想要拉長存錢時間，或是做風險轉嫁，都是一種機會成本的選擇。
理財規劃第四步：風險管理
檢視自己的風險承擔能力，再評估最害怕的事情發生時能夠撐多久；
大致可分為：
(1.)緊急預備金，隨時可以做使用。
(2.)流動性即高資產，除了現金以外，變現時間快的金融商品。
(3.)保障，當發生重大事故時，可以在不侵蝕自己本金的情況下，轉嫁風險給保險公司。
綜合以上三個就是所謂的「風險承擔能力」，
最害怕風險造成損失－風險承擔能力＝風險缺口，
風險缺口也可以透過保險或其他金融商品來做轉嫁，但為了不讓風險去損害到自己本金的部位，通常在轉嫁風險時會再轉嫁資產損失的風險。
理財規劃第五步：投資標的選擇
當你了解自己的風險承擔能力，那你就能夠開始認識不同的金融商品，當然「認識」是需要做很多功課的。
因為投資有賺有賠，依照自己的風險承擔能力（忍受自己賠多少錢都不會影響生活）選擇標的才是最合適的，
總不能叫一個賠5%就會哇哇叫的人去投資新興市場基金或槓桿期貨吧？
選擇適合自己的投資方式與投資標的，投資起來才會既舒服又有成就感。
結語