保險續保差好多!

理賠過後,隔年保險被解約,或是年紀太大,以前保的也被解約,到底我的保單發生了甚麼事情,不是可以一直保下去嗎?
投保保險時,除了保險的條款內容之為,還有保險的持續方式也非常重要,而一般持續方式會有四種:
  • 自動續保
  • 保證續保
  • 有條件保證續保
  • 不保證續保
自動續保(保險契約自動延續,但須保險公司同意承保)
自動續保常見於產險公司的保險商品,係指定期保險為一年一約,保險期間屆滿時,不須再由要保人重新簽訂新的保險契約,只要在保險期間屆滿前繳費,且保險公司同意即可生效。

保證續保(保險公司不可單方面解約)
保證續保大部分出現於壽險公司的保險商品,係指保險契約成立後,只要要保人有按時繳費,保險公司不得因為被保險人申請理賠或是體況變差等理由單方面解約。

有條件保證續保(保險公司有機會單方面解約)
有條件保證續保,係指當保險契約未來停止銷售,保險公司可以單方面解約。

不保證續保(保險公司可單方面解約)
非保證續保大部分出現於產險公司的保險商品,壽險公司的保險商品也會出現,係指保險公司可不經過要保人同意即單方面解約。

實務經驗
保單規劃時,盡量以「保證續保」的保險為優先,最常遇到的「意外險」、「失能險」大多都是「不保證續保」,僅有少數壽險公司提供「保證續保」。因此會建議投保有「保證續保」的壽險公司為主;另外再搭配產險公司的不保證續保意外險,兩者做搭配,產險公司的意外險大部分專案制,可以擴大保障範圍,如果產險公司意外險不小心被解約,至少還有壽險公司的「保證續保」意外險可以做風險轉嫁。

我再幫保戶保單健診時,發現對方投保○○保險公司的意外險,但卻是不保證續保,我再追問,○○保險公司有提供保證續保的意外險,為甚麼不投保呢?
於是對方去問了承攬的業務員,○○業務員表示,「投保不保證續保沒有關係,如果被解約就再去投保別間公司的意外險就可以了。」
「被解約就再去投保別間公司的意外險就可以了」;
如果被保險人年老,或是已經患有疾病,保險公司會讓您投保嗎?不太可能。
如果被保險人因理賠而被解約,再投保別間保險公司,保險公司會讓您投保嗎?若意外事故造成被保險人身體機能有障礙,不太可能。

結語
我們都不是核保人員,也不知道未來會遇到什麼樣的風險,因此再幫保戶規劃保單時,盡量為保戶爭取權益才是良好的業務員,語帶保留,否則就會有「業務員跟我說可以,為甚麼現在都不行」等等的爭議出現。