淺談保險規劃

風險管理
大大小小的企業都會有風險的管理,
就連證券商、銀行、保險公司都有投保「中央保險存款公司」,預防倒閉以及違約的風險,
投資也是,停利停損會是理財專家常常在節目上說的;
投資懂得停利停損,但生活上有沒有認真思考過大大小小的風險發生,
我該如何停損,或是怎麼做才能損失降到最低呢?

生命週期
生命週期代表人的一生會有不同的階段,隨著責任有所不同的經濟壓力,
用簡單的生命週期線能夠去思考每個人的一生中會遇到什麼樣的壓力;
生命週期簡單區分成3大時期:

1.依賴期
剛出生的小Baby到成年能夠獨立工作,這個時期小朋友沒有經濟收入,
相對地需要承受的經濟壓力也會比較小,因此並不會因為疾病或意外導致家庭收入中斷,
只會是因為疾病及意外造成家庭上經濟支出有所增加。
在風險規劃上不會去針對壽險做過高的保額配置,
而是規劃會造成家庭龐大支出的疾病以及意外風險轉嫁。
2.奮鬥期
剛踏入社會的新鮮小資族,開始為了夢想打拼,
最害怕的就是遇到意外以及疾病,導致後續收入中斷,
或是因為龐大的花費而造成積蓄減少;
甚至有了家庭,買了車子、房子、小朋友需要扶養,
責任非常的龐大,又是經濟支柱,在沒有風險規劃的情況下,
完全沒有生病及意外狀況發生的權利,
因為一旦發生,嚴重可能沒有了後續工作收入,家庭的經濟就會因此崩堤;
3.養老期
當小孩已經步入社會,開始有經濟收入,
身上的房貸已及車貸都已經還清了,
這時的經濟責任已經降低了許多,
只需要安排自己的退休規劃以及養老金,
好好的享受後半人生;
但因為醫療進步,國人的平均壽命延長,
可能因為長壽,導致本身的積蓄已經快花光了,
這時就可能面臨「活太久,沒有錢」的風險,
如果需要依靠子女扶養,也會造成子女的經濟負擔增加,
因此退休規畫一定要盡早規畫。

最害怕的風險
當意外或疾病發生時,你最沒辦法承擔的費用是哪個?
一般來說,當意外以及疾病發生時,不嚴重的情況下,能夠在一開始的時候就處理好,不會有後續住院、失能甚至死亡的風險;
但如果情況嚴重,可能會有後面的情況發生,因此要去評估自已的經濟是否能夠承擔這些風險。

一張保單買足保額,不如兩張保單買足保額
將保額拆開來投保,當花費醫療雜費時,會因為單單投保一張而賠少浪費掉,
反而將保額分散開來做兩份理賠,達到理賠效益,就算醫療花費到最高12萬,這就是大家常聽到的「雙實支實付」,
投保一張或投保兩張都會總額理賠12萬,但要注意的是是否可以副本理賠。

結語
了解自身保險需求,再來做規劃,這樣的保障才是符合保戶自己的,沒有一張保單賣給100個人都是適合的。
保單一定是「客製」,不是一種「範本」,想好怎麼規劃之後,可以開始尋找「專業」保險業務員詢問投保建議以及投保程序了。

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