淺談保險觀念
甚麼是保險
當風險發生時，自身無法承擔損失，則會透過各種方式來規避，而其中一種方式就叫做保險。
例：
金融機構為了規避倒閉風險，須向中央存保投保存款保險。
百貨公司為了防止公共意外發生，投保公共意外責任險。
進出口貿易商，投保海上保險，以避免貨物在運輸途中受損造成損失。
購買淘寶商品時，部分運費包含運輸保險。
個人投保醫療險，避免龐大醫療費用花光積蓄。
保險業務員很討厭
業務員常常做出讓人覺得是在推銷的動作，讓保戶感到你是在推銷。
搞不清楚業務員是為了保戶好，還是只著重在自己的利益上。
保險本身沒有錯，錯的是很多業務員帶給保戶太多錯誤的觀念，
錯誤的規劃方式，導致現在聽到保險業務員，大概直接拒絕往來。
我才不需要保險
沒有人會覺得自己需要保險，因為沒有人會認為自己會生病、發生意外，直到出事情的時候才會想到要買保險！
但通常發生意外後，保險公司都會斟酌，如果是疾病，
保險公司可能會要求保費增加或除外責任甚至是拒保，因為保險公司只想給健康的人投保，而不是生病的人。
例如：小明因為最近因為眼睛不舒服，被醫生診斷有白內障後，想投保醫療保險，此時保險公司可能會因為小明帶病投保而拒絕核保。
我已經有買保險了
「有買」跟「買好」是截然不同的觀念；
有買是風險規劃的第一步，但隨著責任的增加，買好就是要好好檢視，現在與過往的差異，風險缺口在哪裡。
範例1：小明因為疾病，需要動手術，想說小時候媽媽有投保保險，所以就用了達文西手術，但理賠的時後才發現，買的是日額型醫療險，只理賠住院的病房費，結果昂貴的醫療雜費全部要自己吸收，這樣買了保險，卻沒買到有用的保險，等於白買。
範例2：小張在18歲的時候，家人幫他買了壽險保額30萬，到了30歲，小張已經成家立業，身上有房貸車貸還要撫養家庭，當小張今天不小心身故，剩下的房貸車貸跟家庭責任，30萬要怎麼過生活呢?
保單健診很重要
「保單健診」是業務員常常會出現的說詞，健診完再拿出另一份保單說是幫你做更好的規劃，
但是卻從沒問過客戶的需求是甚麼，只單純用舊的保單在做規劃；
這就像是沒有幫病人看病就用過去的處方籤開藥一樣。但既往的疾病代表現在就會有這樣的疾病嗎?
當業務員拿到保單後，應該要先針對保戶的保險需求以及未來的夢想做規劃，並搭配舊保單的調整，才會是符合保戶的需求。
保險規劃需要從根本認清
保險應該是花小錢保大錢，透過理財的方式規劃保險，
才能夠將需求數據化，更貼切現實。
而保險規劃僅僅只是理財規劃的其中一環，
理財的規劃一定不免有「信用管理」、「收支管理」以及「風險管理」；
沒有哪一個比較重要，而是三個都很重要！
甚至有的人會用保險來做稅務的規劃，用保險達到不一樣的目的。
誰需要買保險
有錢人不需要買保險，對於花了數百萬的醫療費，老子有錢，不痛不癢。
當發生了意外或是疾病時，您是否有辦法承受醫療費用又沒有工作的雙重打擊嗎?
如果您能夠承擔一次數十萬的醫療費用，對你來說又不痛不癢，那你確實可以不用買保險，因為您能承受的風險非常大。
如果您連幾千塊的醫療費用都沒有辦法承擔，那您可能需要增加你的工作能力來維持經濟。
如果幾千塊的醫療費用您覺得不痛不癢，但您無法承受十幾萬的醫療費用時，保險就是您可以參考做為轉嫁風險的商品。
我很窮，買不起保險
買不起保險是因為您大多的薪資花費在享樂上，還是您只是不想買呢?
(1.)絕大部分花在享受，合理的享受生活是一定，畢竟工作這麼辛苦總是要犒賞自己，但同時也要為未來的生活作打算。
(2.)薪水薄弱，真的買不起，那您需要的不是轉嫁風險的規劃，而是好好提升自己的工作能力，規劃自己的工作吧！
(3.)所得不差，但卻買不起保險，那可能是您的理財規方式出了問題，又或者您只是不想買而已。
有錢人偏愛買保險
富人與小資族購買保險的出發點不一樣，小資族可以拿來做風險規劃，但富人可以拿保險來做資產配置與稅務、後代的規劃；
針對不同的客戶需求，保險有不同的商品可以規劃；當然可以透過股票、基金也是一種規劃，但我也說了，這是一種資產配置的概念。
我寧願投資，也不願買保險
投資也可以是一種風險規劃，畢竟投資的報酬也可以拿來做風險轉嫁；
如果一個25歲的年輕人，用3000塊錢投資報酬能穩定達到下圖3000塊醫療險的價值，投資會是一個非常棒的選擇！
但如果沒有辦法，那代表您要面臨不確定的醫療風險的損失，當醫療費用發生，首先會去侵蝕到投資報酬率，
如果您的投資報酬率不高，那就繼續侵蝕您的投資本金；
辛苦的投資，發生醫療風險就全部吐回去，根本是白忙一場。
股市有指標可以參考，但天災人禍誰能預測?別忘了，股市也有類似保險的股票呢！
結語
保險是「花小錢，保大錢」。
保險是「先求有，再求好」。
風險規劃有很多種，保險只是最容易接觸也最沒有風險的規劃方式，
依照自己的風險承擔能力，規畫屬於自己的完整保單，而不是業務員說甚麼就買甚麼。