保險理賠好多種

甚麼是融通理賠？好端端的理賠保險不才是正常的程序嗎，為甚麼業務員總是會把融通理賠掛在嘴邊呢？

個人觀點，業務員會認為「融通理賠」是對於被保險人有利的想法可能是基於「保險公司怎麼教，我就怎麼認定」或是「被保險人可以融通，理賠比較容易」。但對於「融通理賠」是對被保險人有利的想法，確實存在著矛盾且有失客觀姓。

一般的保險理賠可以分為三種：

• 正常理賠
• 優惠理賠
• 融通理賠

正常理賠

一般來說，保險條款明訂，當發生甚麼狀況時，保險公司就應該理賠給被保險人保險金。大多數理賠都是以此為主。

‍

協議理賠

當保險賠款中，有爭議的理賠事項，保險公司認為不應該理賠，但基被保險人立場應該要理賠，

因此理賠有爭議時，雙方各讓一步，海闊天空，避免之後送審法院，或是透過金融評議中心讓保險公司留下不好記錄，也避免被保險人拿不到理賠金。

‍

融通理賠

當保險賠款中，沒有明訂該項賠款時，即使保險公司不須理賠，但礙於公司名譽、品牌或是輿論壓力，保險公司願意給予被保險人理賠。但這種方式保險公司握有裁量權，也就是有賠算是被保險人撿到，沒賠只是剛剛好，因為保險條款本身就沒有明訂要理賠，因此如果有爭議發生時，被保險人基本上沒有權利要求保險公司理賠。

‍

實務經驗

1.)我在幫A君保單檢診時，發現保單內沒有意外險，只有醫療險，但A君卻跟我說，之前出車禍意外沒住院，但是有理賠，因此我大膽假設，這一定就是融通理賠，你沒有意外險，也沒住院，保險公司為甚麼會理賠呢？

‍

2.)之前有讓○○公司業務員保單健診，當時也一直強調「我們公司的融通理賠很容易！」，甚至告訴我，「我們公司的申訴率很低！」；「申訴率」低就能夠代表這家保險公司的產品「理賠條款」是有利於被保險人的嗎？保險同業申訴率高低有很多種因素做為評分標準，如果以科學的角度來說，當保險人願意以融通理賠賠款給被保險人，申訴率自然會降低；難到這能夠代表，○○公司的保險條款對被保險人是有利的嗎？如果申訴率代表一間保險公司商品很好，那我們應該都買安達人壽或是郵局的保險最好，其他間的保險都很爛，因為申訴率都很高？

‍

結語

對於被保險人最好的權益就是保險條款寫得清清楚楚，且內容應該都要是以被保險人利益為出發點，而不是條款內明訂一堆對於被保險人不利的事項，或是內容寫得很模糊，但都是用融通理賠來賠款，否則當有爭議時，業務員或是保險經紀人都很難去幫被保險人爭取應有的權利。

應該不會有人簽合約的時候，合約寫得不清不楚，就簽字吧！？到時候出問題都是對方說了算，在法律上自己又不能伸張權益；所以熟悉條款理賠是非常重要的功課。